离开你的工作? 别忘了你的钱!

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By: 罗伯特·R. 肖

从一个雇主离职后, 基本上有四种方法来处理你在雇主资助的退休储蓄计划(如401(k))中的既得利益, 403(b), 或457 (b).  本文提出了一些您可能需要考虑的观点.  这并不是一个完整的决策指南,不应该被当作投资建议.

 

选择1:套现

从你的计划中得到一个完整的分布, 通常叫兑现, 这是最极端的选择吗?只有在你急需现金而又没有其他选择的情况下才应该考虑.  一旦做了,就无法挽回了.

任何从传统(非罗斯)账户中提取的收入都将计入你的应税收入, 这甚至会把你推到更高的边际税级别.  除了所得税, 从传统账户和罗斯账户中提取的资金可能会受到提前提取的惩罚.  如果这笔钱被用于某些方面,比如首次购房,那么罚款可能不适用.

当你兑现你的计划, 你立即失去了退休计划的最大好处——递延纳税(传统)或免税(罗斯)增长的机会.  因为随着时间的增长,你越年轻,机会成本就越高.

 

选择2:别管它

继续作为现有计划的参与者通常是默认选项,也是最容易执行的.  你什么都不做.  许多计划都有最低余额要求.  如果您在离职时的余额低于最低限额, 它可能自动转到IRA与计划指定受托人或直接分配给你.

你离开后,不能再向你原来的计划追加缴款.  这不会阻止你为新雇主的计划做贡献, 根据其资格要求.  开始一份新工作(或同时做两份工作), 可能会意外地超出国税局的贡献限额.  这一限制适用于同一类型的所有计划中的每个人.

确切地知道当年早些时候你向前雇主的计划中缴纳了多少钱,这可以帮助你决定如何为新雇主的计划中缴纳金额,并保持在限额之内.  离职后可能发生的任何雇主缴款, 例如年度利润分享捐款, 也可以考虑进去吗.  请注意,雇主为当前计划年度的供款可能会迟至到期日, 包括扩展名, 雇主的联邦纳税申报单(想想明年的十月).

你将继续和计划发起人打交道, 通常是你的前雇主, 以及它所选择的第三方(托管人, 记录持有者, 管理员, 等.)在此选项下.  如果你改了名字,最好更新一下, 搬到一个新地址, 结婚, 离婚, 或者想改变你的计划受益人.

如果您选择这个选项, 随着你的情况或计划本身的发展,定期重新审视这个决定可能是值得的.  随着公司的发展和萎缩, 易手, 甚至破产, 他们的计划也经常改变.  随着时间的推移,他们可能会取代受托人, 托管人, 记录保持者, 或计划规则, 更不用说费用结构和投资选择了.

保持平衡可能是今天最好的选择, 但计划的不利改变或其他选择的改善可能会改变等式.

 

选择3:滚转到另一个计划

如果你开始一份新工作(或已经有了第二份工作),第三扇门可能会打开, 你的新雇主提供了一项退休储蓄计划, 你有资格参加这项计划, 该计划接受滚入.

即使允许滚入, 你应该比较费用, 投资选择, 在决定之前要先制定规则.  计划规则可包括是否以及在何种情况下允许现役人员撤离, 滚动, 罗斯的转换, 困难的分布, 或者用你的计划余额借款.

辅助效益也可能是决定性因素.  例如, 一些计划包括免费投资教育, 基本财务规划工具, 以及其他所有参与者都可以享受的福利,无论账户余额如何.  作为计划参与者, 您有合法的权利获得有关这些功能和更多的信息, 所以,请计划发起人或管理者提供它,不要感到不好意思.

另一个要问自己的问题是,你是否想让你的新雇主知道你积累了多少还是少.  这对中小企业尤其重要.  你可能不想要那个决定你薪水的人, 奖金, 或者工作任务来了解你所有的储蓄.

最后,请注意,退出旧计划是一条单行道.  一旦你从旧计划中拿走资产,它们就不能再放回去了.

 

选择4:转到IRA

几乎每家银行都有将你的计划余额转到个人退休账户的选择, 经纪公司, 和咨询公司.  从在线自主交易到提供白手套服务的全权顾问,这些公司的业务范围很广.  有无限组合的托管人, 顾问, 费用安排以及最广泛的投资选择, 可能会有一个个人退休账户来满足你的需要.

而雇主资助的计划通常收取的费用是账户余额的一个固定百分比,无论参与者的规模大小, 大多数个人退休账户提供者的收费计划会随着余额的增加而减少.  个人退休帐户的费用可以协商,而计划费用通常是不可协商的.  此外,许多顾问根据关系的总体规模收取费用.  如果您已经拥有其他资产和可信的顾问, 你可以通过将你所有的投资合并到一个公司的伞下来实现价格优惠.  如果你已经花钱请顾问帮你管理计划内的投资, 权衡计划加上顾问的总成本,以及将其转换为带有顾问的展期IRA的成本.

如果你还在工作,积累退休储蓄, 个人退休帐户的一个可能的优势是有机会从个人退休帐户以外支付任何管理费用.  从应税账户支付这些费用,或者只是开一张支票,就可以消除来自IRA的费用拖累,从而使税收优势增长最大化.  一点一滴都有帮助.

如果生活没有按计划进行, 你想比预期更早地动用你的退休储蓄, 个人退休账户可能比雇主计划提供更多的灵活性.  税收和罚款可能仍然适用,但有个人退休账户,决定将由你自己.  根据该计划的定义,该计划可能要求你证明自己正经历经济困难,或者要求你跳过其他障碍.

在将资产从雇主计划中剥离之前,债权人保护是另一个需要考虑的问题.  首先, 债权人保护计划的类型各不相同,主要取决于该计划是否符合《亚游九游会》的要求, 比如401(k), 或不, 如457(b).  进一步, 在IRA展期之后是否会有债权人保护,这个问题取决于许多因素.  答案取决于各州的法律,比简单的“是”或“否”要复杂得多.  如果这个问题对你来说很重要, 您可以咨询在您居住的管辖区特定领域具有专业知识的律师, 自己的财产, 和做生意.

 

费用及投资选择

IRA费用可以采取多种形式.  提供个人退休帐户的提供者或顾问应该能够清楚地说明费用是如何计算的, 当它们被充电时, 以及接受何种付款方式.  顾问也可能会帮助你比较你的计划方案和他们的个人退休账户方案.

雇主资助的计划可能有行政费用, 平台费用, 投资费用, 个人服务费用, 或其他.  可以是年度、季度、月度或每笔交易.  第一步是搜索全年的“费用”或“费用”,然后列个清单.  你也可以要求计划管理员解释它的费用, 然后将这个解释与你的陈述进行比较,如果他们不同意,就问更多的问题.

计划通常提供一些模型投资组合,例如保守型、温和型和激进型.  一些公司还提供一系列目标日期基金.  即使是允许你设置自己资产配置的自主计划,也往往会局限于该计划受托人选择的一小部分基金.  一般, 计划越大, 这些期权更有可能是费用比率低的机构股票类别.

不管是计划还是个人退休账户, 如果你投资共同基金, 你的总费用计算应该包括任何销售负荷, 赎回费, 以及持续的管理费用比率.  在零售个人退休账户或计划的零售经纪窗口, 基金费用可能高于您的计划菜单中的类似基金.  一些顾问提供的股票课程比你在零售平台上获得的要便宜.

如果你的计划有一个经纪窗口,你可能会投资几乎所有的零售投资.  除零售交易费用外,该计划通常还对进入经纪窗口的特权收取费用.  如果以这种方式购买共同基金,你的散户账户可能无法获得最便宜的股票类别.  将此选项与IRA进行比较, 把基线计划费用加起来, 额外的经纪费用, 及零售基金开支.  将其与你的个人退休账户选择的费用和基金费用进行比较.  在这里再次, 你正在面试的IRA提供者或顾问应该能够为你估计这些成本.

 

客户服务及沟通

与个人退休账户相比,雇主计划更加复杂,而且有更多的关键参与者.  这包括计划保证人(通常是你的雇主), 计划受托人(通常是雇主的关键高管), 投资咨询顾问, 第三方管理员, 和托管人.  当你想要某样东西时,场景可能会令人困惑,难以导航.  (准备好等待和填写一些表格!)

相比之下, IRA的拥有者通常可以直接与保管人或一个可信赖的顾问处理所有的需求.  如果您进行了大量更改,或者您退休了,依靠发行版过活,那么这个因素可能很重要.

日常通信的质量和便利性在不同的计划和IRA选项中差别很大.  特别是, 报表或性能报告中细节的频率和级别无处不在.  其他需要考虑的功能包括网站或移动应用程序的在线账户访问, 自动电话系统, 通过电话或当面接触到真正的人.

 

翻转物流

如果你决定滚动你的余额到一个新的雇主赞助计划或个人退休账户, 事务的完成方式对结果有很大的影响.  有两种途径,直接(受托人对受托人)和间接(受托人对你对受托人).  直接的几乎总是首选.

这个细节会对你的税收和你的账户余额产生有意义的影响.  间接展期有时被称为60天展期,因为这是允许将资金重新存入接收受托人的时间.  如未能在60天内存入存款,则所有余额将被视为分配(见上文选项1)。.

即使正确执行了间接滚转, 新账户的余额可能会少于你的全部余额.  这是因为原计划可能需要从你收到的支票中扣税.  美国国税局(IRS)的规定允许你向新受托人存入原计划的全部余额, 但你必须在60天内从另一个来源补足差额(扣留的金额).  然后,你必须等到下一年的退税时,才能重新装满你的其他金库.

最后, 请注意,如果您进行间接翻转, 你必须等整整12个月才能再做一次.  That time interval starts after completion of the first indirect rollover; it is not based on a simple calendar year.  如果这一测试失败,则可能导致整个第二项事件被视为一种分配行为,并在适用时处以税收和罚款.

 

多数学

上面的一些决策点很容易量化.  费用、税收和罚款可以精确到一便士.  计算是值得的,但主观因素可能最终驱动你的决定.

例如, 如果你离职时关系不好,或者人力资源部门是一个令人痛苦的官僚机构,那么坚持前雇主的计划可能是不可取的.  一种计划可能有更便宜的基金,但较少的基金选择或更严格的规定.  你可能只是更喜欢将几个旧的计划合并到你现在雇主的计划中,这样你就可以在一个地方处理所有的事情.

也许不可能做出完美的决定,但仔细考虑你的选择是一个好的开始.

 

罗伯特·R. 肖是北卡罗来纳州夏洛特市的一名投资顾问. 罗伯特为机构和富裕家庭量身定制投资组合,并为持久的财务成功制定全面的计划. 点击这里 来更多地了解罗伯特以及他如何帮助你.

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