个人理财101

“为投资者挺身而出,帮助投资者取得投资成功”
2019年1月17日
市场展望——2019年4月
2019年4月10日

By: 布丽姬特·麦克德莫特,CFP®

为我的理财规划师生涯做准备, 我上过税务之类的课, 退休计划, 风险 & 保险和信托基金 & 地产.  鉴于我的教育背景, 如果有人认为我能在毕业时通过手术切除阑尾,那就太可笑了.  那时,我已经7年没有上生物课了.  我连阑尾都认不出来,更别说正确切除了.  那么,为什么九游会游戏官网认为反过来也是正常的呢? 以我妹妹为例.  她毕业后获得了运动和运动科学学位,然后进入了医学院.  她受训成为一名医生, 但这是假设的, 毕业后, 她将能够熟练地管理自己的财务.  疯狂的,对吧?

更疯狂的是,在她无数年的教育生涯中,她从来没有被要求上过一门个人理财课.  Knowing that the mitochondria is the powerhouse of a cell isn’t going to help her strategize student loan repayments; being able to deliver a baby isn’t going to help her decide between a Roth vs. traditional 401(k); 和 honestly, 鉴于她目前在医学院的日程安排, 看来她再也没有时间做有趣的事了, 更不用说花时间研究个人理财问题了.

如果你也在同一条船上,这篇文章就是为你准备的.  这只是一个速成班,但这里有一些基本的入门知识:

了解你的信用评分

你的信用评分是一个三位数的数字,银行和其他贷款人使用它来确定你是否会按时偿还贷款. 使用最广泛的信用评分是FICO®评分.  当你申请贷款时,贷款机构用你的分数来确定你是否合格.  低信用评分告诉贷款人借钱给你有很高的风险.  如果银行认为你是一个高风险的申请人, 他们就不太愿意为你的抵押贷款提供低利率, 汽车贷款, 或信用卡.  如果你的分数很低,他们可能会拒绝向你提供贷款.

付款历史, 应还总额, 信贷的利用率, 你拥有信用的时间长度只是信用评分计算中用到的几个因素.  确保你的贷款按时还款是建立和保持良好信用评分的关键.

如果你曾经有过信用卡,或者你的名字里有公用事业,你可能有一个信用评分. 事实上,你有三个信用评分-一个来自主要的信用机构(Equifax, Experian, & TransUnion). 他们都使用自己的信用评分模型.   你可以在网站上免费找到你当前的信用评分 Freecreditscore.comCreditkarma.com.  在提供任何个人信息之前,确保你进入了正确的网站.

创建一个预算

创建预算很简单.  后的预算? 没有那么多.  在开始做限制之前,先记录几个月的花销.  我使用 薄荷.com 帮助我分类我的网上消费,但纸和笔也一样.  了解你目前在各个方面的花费可以帮助你确定最容易削减开支的地方.  三个月后,看看你花了多少钱,并根据这些数字制定一个现实的预算.  下个月,挑战自己在每一项上少花些钱.  人们总是很难适应较低的支出水平,但几个月之后, 这将成为你的新常态.  当你感到舒适时,试着进一步减少. 遵循这些步骤可以帮助你“找到”钱,既可以用来偿还债务,也可以为其他目标存钱.

开始偿还债务

并非所有的债务都是坏账.  当每月的账单到期时,可能会有这种感觉, 但是一些债务, 比如学生贷款和抵押贷款, 可以归类为“好债?.“大学学位有助于带来长期收入和家庭, 抵押贷款延期, 可以增值. 坏账通常是用来购买不会增值的东西的债务.  信用卡债务,通常伴随着高利率,是坏账的一个例子.

无论你有好的还是坏的债务, 你应该在最低限度上支付每月所需的金额.  如果你的现金流允许你支付更多,那就这么做.  如果你有多个贷款, 优先申请利率最高的贷款.  当你还清这笔钱时,把这些额外的钱用2来偿还贷款nd 最高利率.  把你的贷款从最高利率逐渐降低到最低利率,直到它们消失.  制定一个支付计划,坚持这个计划,享受你的进步. 偿还债务可能是一个很长的(但有回报的)过程, 所以瞄准利率最高的贷款可以在那段时间里为你节省最多的利息.

建立一个紧急基金

你丢了工作.  你的车抛锚了.  你病得太重了,不能长时间工作.  你怎么付房租? 你怎么买得起食品杂货? 你是怎样修理你的车的?  如果你没有紧急现金账户,你可能会使用信用卡.  防止因紧急情况而产生坏账, 开一个专门为紧急情况准备的储蓄账户,用你可以在任何时候存取的现金.  换句话说,这个账户永远不应该投资于市场.   如果你是单身,你应该把现金存起来相当于6-9个月的基本生活费用.  如果你结婚了,而且你和你的配偶都有稳定的收入, 你可以把目标缩短到3-6个月.

虽然从技术上讲,你在哪里开储蓄账户并不重要, 一般来说,把支票账户和银行账户分开保管会更容易.  把你的应急基金放在一个单独的银行里,可以防止你用它来赚快钱.  如果你选择把你的应急基金存放在另一家银行, 找那些提供高利率储蓄账户、每月不收取维持费的银行.  一些银行目前为储蓄账户提供超过2%的收益率,这可以轻松超过一般支票账户的利率.

无论你在哪里建立你的紧急储蓄账户, 一定要有一个,也不要有, 我再说一遍,不要, 除了真正的紧急情况外,任何事情都可以利用它.

为退休储蓄 

虽然退休听起来像一个遥远的梦, 尽早开始为退休储蓄是非常重要的.  和所有的积蓄一样, 有一种美妙的东西叫做“复利”,它的作用类似于滚雪球效应. 假设你把1000美元存入一个退休账户.  如果你第一年的收益是6%,那么年底就有1,060美元.  第二年,你不再往账户里加钱,但它还是能赚6%.  你的账户价值将是1123美元.在第二年结束时60.  6%的增长适用于1美元,你最初贡献的000美元和你在第一年赚到的60美元增长.  在第10年末, 假设6%的年增长率不变, 你的账户里会有1美元,790.虽然你只捐了1000美元.  想象一下在更大的范围内同样的效果.  你花在储蓄上的时间越多,效果就越好.  所有这一切都是说——早点开始.  让你的钱为你工作.

最普遍的退休账户是401(k)和IRA(个人退休账户).  401(k)计划只能通过你的雇主提供,个人退休账户可以在你选择的银行或经纪公司——先锋集团(Vanguard)开设, 忠诚, 等.  你是否有401(k)计划, 一个爱尔兰共和军, 或两个, 你的捐款不得超过19美元,000到401(k)和6美元,2019年给爱尔兰共和军1万美元, 假设你不到50岁.  这两个账户在你满59岁半之前都是受限的.  如果你在59岁之前从这些账户里取钱, 可能会有10%的罚款, 除了你可能欠的税.

401(k)和个人退休账户都可以是罗斯账户或传统账户.“传统的个人退休账户(ira)和401(k)计划都是由税前缴款提供资金的.  这意味着, 在一般情况下, 美国国税局允许你在纳税申报单上从你的收入中扣除供款金额(受某些收入限制).  换句话说,进入传统退休账户的钱从来没有被征税.  当你开始从你的传统IRA或401(k)退休时, 对全部分配按一般收入征税.  你没有在前端付税,所以你必须在后端付税.

罗斯个人退休账户和401(k)的工作方式相反——你在前端纳税,而在后端不纳税.  说不同, 罗斯账户的缴款是用税后的钱支付的,退休后从罗斯账户的分配是免税的.  由于这些差异, 传统账户的收益被称为“递延增税”,而Roth账户的收益被称为“免税增税”.“尤其是对年轻人, 如果有的话,九游会游戏官网强烈建议你加入罗斯个人退休账户或罗斯401(k).

九游会游戏官网建议拨出收入的15%作退休储蓄.  如果你刚开始工作,不知道要存那么多钱, 至少要存到你的雇主那里, 如果提供.  雇主通常会为你的401(k)计划提供一个固定的百分比.  例如, 如果雇主说他们会匹配你100%的贡献,直到你的贡献达到工资的3%, 你至少应该把那3%的薪水存起来.  如果你的雇主提供匹配, 储蓄少于相应的比例将会拒绝免费的钱. 每个人都同意这绝不是个好主意.

购买适量的保险

在一个人的职业生涯早期,人寿保险和伤残保险都是非常重要的,以确保发生灾难性事件, 比如死亡或残疾, 不要干扰你目前的生活方式或朝着你的目标前进.  “得到然后忘记”的情况也不是.  随着生活的每一次改变,应该重新检查保险的水平.

人寿保险 -人寿保险是在被保险人死亡时支付一笔钱的合同.  人寿保险的两种最常见的类型是定期和永久.  定期保险通常更便宜,承保年限固定.  永久性保险是比较昂贵的一种,它覆盖投保人的一生.

你怎么知道你是否需要人寿保险? 如果你明天死了,会有人受到经济上的影响吗? 如果不是,你可能不需要大量的保险,如果有的话.  或者,如果某人会受到经济上的影响(e.g.例如,你的收入可以供养一个家庭,或者你有一所房子),人寿保险需求分析可能是有必要的.

而有些雇主提供团体保险, 它们通常只在你离开公司之前有效,而且通常达不到死亡抚恤金的数额. 为了补充团体保险,大多数专业人士都需要个人保险. 在九游会游戏官网的经验, 购买定期寿险, 而不是永久的, 对大多数人来说是最好的做法吗.  定期保险不仅提供更便宜的保费, 哪一种可以节省更多的收入, 定期保单也允许更多的灵活性,因为你的情况的变化.

当涉及到推荐的覆盖水平时,有一些不同的经验法则.  九游会游戏官网通常鼓励客户最低限度地偿还当前未偿债务.

残疾 -一个人最大的资产通常是他们未来赚取收入的能力.  残疾保险防止由于疾病或受伤可能造成的收入损失.  长期和短期残疾政策都存在.  短期保险在一定的月份内支付你收入的一定百分比, 通常在3点到6点之间.  长期保险的受益期较长,从几年到你职业生涯的剩余时间不等.

在大多数情况下,九游会游戏官网不建议购买短期伤残保险,因为费用太高.  而不是, 九游会游戏官网会建议客户购买最长的长期伤残保险(通常是你收入的60%-70%),并确保他或她有足够的钱作为应急基金,以支付消除期间的费用, 或者是福利生效前必须经过的时间, 通常是3-6个月.  如果你的雇主的保险没有达到60-70%, 考虑买一份独立的小保单来填补这个缺口.  保险期限的要求各不相同,但大多数人选择5年的保险.

政策之间的一个关键区别是它们对“残疾”的定义.有些用“自己的职业”,有些用“任何职业”.如果你不能胜任目前的工作,使用“拥有”作为定义的保单将会给你带来损失, 即使你能找到另一份工作.  使用“任何”定义的保单,除非你根本无法工作,否则不会有回报.

制定遗产计划

即使你年轻未婚,九游会游戏官网建议你制定一个遗产计划. 你可能只需要一套由(1)一份持久授权书组成的简单文件, (2)预先医疗指示, (3)遗嘱.

  1. 永久授权书允许某人在你丧失行为能力时代表你管理你的资产.
  2. 如果您无法为自己做决定,一份预先医疗指示将概述您的医疗保健偏好. 管理预先指示的法律因州而异, 所以一定要使用你所在州的预先指示. 在北卡罗莱纳, 预先医疗指示包括(a)《九游会游戏官网》,该委托书允许某人在您丧失行为能力时就您的医疗保健作出决定;(b)关于自然死亡的预先指示(又名, 一份生前预嘱(Living Will),列出你愿意和不愿意用来延长你生命的医疗方法.g.、心肺复苏、通气、饲管等.)以及其他与器官捐赠有关的医疗偏好.  HIPAA授权, 它允许你的医生向你选择的个人透露受保护的健康信息, 经常被纳入生前遗嘱.  如果没有语言,可能需要一个额外的形式.
  3. 遗嘱允许你决定你死后财产的去向.

一旦起草, 你应该让律师每隔7-10年或在生活环境发生重大变化后检查你的遗产文件.  当你的情况变得更复杂(e.g.婚姻、孩子、大额购物等等.),可能需要一个更复杂的遗产计划.

我什么时候应该和理财规划师谈谈?

晚上因为财务决策而失眠? 没有足够的时间来妥善管理自己的财务?  不能坚持你的计划,害怕它会对预期的结果产生负面影响?  希望有一位专家站在你这边,了解你的情况,并能给你出主意? 这些只是个人和家庭决定与理财规划师合作的无数原因中的一小部分.

如果你决定和一个规划师一起工作,请一定要做足功课.  因为九游会游戏官网这个行业缺乏监管, 有无数的人在法律上允许他们作为“财务顾问”,但他们可能并不把你的最佳利益放在心上.  如果你想知道在雇佣财务顾问时应该考虑什么, 看看Abby Bennett的文章 在这里.

 

布丽姬特·麦克德莫特,CFP®,是北卡罗来纳州夏洛特市的一名理财规划师. 点击这里 了解更多关于布丽奇特的事.

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